Секьюритизация ипотеки и что она значит для потребителя рассказал доцент СКИ РАНХиГС

Что такое секьюритизация ипотеки и что она значит для потребителя рассказал доцент кафедры менеджмента и предпринимательского права Северо-Кавказского института – филиала РАНХиГС Евгений Золкин.

Многие приравнивают условия ипотечных кредитов только к сумме процентов. При этом следует учитывать ряд других аспектов, но многие клиенты банка уделяют мало внимания этому. Но это может привести к значительным недостаткам для заёмщиков при определённых обстоятельствах.

Один из этих аспектов касается секьюритизации ипотеки. Причины, по которым домовладельцы хотят продать свои дома, могут быть самыми разными: от изменения потребностей из-за болезни, старости или несчастного случая до переезда, связанного со сменой работы, и финансовых ограничений. Независимо от того, готовится ли смена места жительства, вы хотите обменять дом на квартиру или финансирование просто больше не является приемлемым из-за финансовых изменений: в любом случае дом должен быть продан, но он всё ещё находится под залогом с фиксированной ставкой ипотеки.

Часто это не проблема, потому что вы, покупатель, можете оформить ипотеку. Ещё проще: те, кто продаёт свой старый дом и одновременно покупает новый, могут просто забрать старую ипотеку и перенести её на новую недвижимость.

Если ипотечный заёмщик даёт своё согласие и передаёт ипотеку от продавца покупателю, обе стороны могут получить выгоду. Но это полностью зависит от условий и процентной ставки по существующей ипотеке. Продавцу не нужно будет платить какие-либо компенсации при выходе в случае такой передачи, и покупатель может получить ипотеку на более выгодных условиях, чем при оформлении новой.

В финансовой индустрии секьюритизация — это термин, используемый для обозначения преобразования обязательств в ценные бумаги, которыми можно торговать на рынке капитала. Это могут быть самые разные формы ссуд, такие как автокредиты, корпоративные ссуды и ипотечные ссуды. Более конкретно, это означает, что секьюритизация ипотеки даёт финансовым учреждениям возможность торговать платежными требованиями по отношению к своим клиентам на финансовых рынках. Различия проистекают из того, как финансовые учреждения обрабатывают этот пункт. В некоторых банках это является частью стандартного договора и в принципе не подлежит исключению из него. В некоторых случаях это может даже помешать оформлению ипотеки. Другие банки оставляют за своими клиентами право решать, соглашаться ли они на секьюритизацию ипотеки. Однако при этом клиенты должны обращаться в банки и требовать аннулирования соответствующего паспорта. Вопрос о том, использует ли банк этот пункт и действительно ли продаёт секьюритизированные ипотечные кредиты третьим лицам в качестве финансовых продуктов, остаётся открытым. До сих пор подобные меры были абсолютным исключением со стороны российских банков. Это связано с тем, что репутация секьюритизированных ипотечных кредитов значительно пострадала, особенно после ипотечного кризиса в США в 2007 году. Когда дело доходит до включения положения о передаче, банки больше заботятся о том, чтобы у них было, как можно больше возможностей для получения ликвидности. Как банки будут обрабатывать этот пункт в будущем, ещё неизвестно. Это особенно актуально на фоне ужесточения требований к ликвидности со стороны регулирующих органов.

 

 

скачать dle 10.1русский торрент трекер